愛上儲蓄險的理由(中篇)

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不知从什么时候开始,储蓄类保险火了,包括年金险和增额终身寿。银行卖,保险公司卖,他们给我们推销各类年金或者增额寿险,还会刻意强调终身锁定3.5%利率。我同样是个储蓄险的购买狂人,不过在我看来,锁定3.5%利率固然是个理由,但并不是我配置储蓄险的最好理由,大概也并不是打动你们的原因吧。


如果只看利率,那保险pk的对象就是基金,理财产品,甚至股票,3.5%的收益率根本算不了什么。且大部分人对【时间+复利】也没有概念。所以,除了收益率,到底我们为什么要买储蓄险?

作为专业的保险经纪人、资产配置专家,我想回归保险本质,科普一下储蓄类保险独有的几大功能,毕竟,保险是对冲风险的金融工具,它是个功能性产品,而非投资性产品。我们今天继续聊它的功能。

05.税务筹划功能

中国未来可能也会开征遗产税和赠与税。继承人只有拿现金交完税,才能过户转移登记这个被继承人名下的所有资产,税率是非常高的,世界上平均可能有40%、50%甚至更高的一个税率。


所以有两个规划模式。要么是在被继承人生前给自己购买高额的终身寿险。这样身故的时候,有一笔保险理赔金,继承人就可以领到这笔保险保险理赔金拿去交税,然后顺利的过户转移登记名下资产。这叫预留税源的作用。


还有另外一个规划,比如说有10个亿的资产。有两个亿买了保险。可征税的资产总额就从10个亿变成了8个亿(意外险、健康险的赔付是免征个人所得税的)。资产总额降低了,税当然也就减少了。


06.隐私保护功能

很多企业家在传承自己的资产时,尤其想定向传承时,多数工具是做不到隐私保护的,比如遗嘱,需要有继承权公证这一关,也就是需要所有的其他继承人全部要到场签署声明同意放弃,这也就毫无隐私可言了,还可能引发没必要的家庭纷争。


而如果通过保单指定受益人的形式,受益人写的是谁,这份资产就传承给谁,当被保险人离世时,受益人拿着身份证去保险公司领钱就可以了,这就很好保护了被继承人生前的一个隐私态度,也避免了其不愿意看到的那些家庭纠纷。



07.移民规划功能

以移民美国为例,怎么在移民之前规划税收,尽可能的把税务减少,不要报给美国呢?它的核心要点就是投保的设置,让没有移民的亲属做投保人。给这位移民的人买年金保险。因为保单的资产是属于投保人,投保人没有移民,那就不用把税报给美国,自己又可以每年领取年金, 获得一个源源不断的现金流。这属于海外赠与,对美国来说也是免税的。这种规划是比较复杂的,要根据每个国家每个州的税率不一样,还有综合考虑各种因素去规划。

好了,今天先讲到这,期待明天的续篇分享哦~~~

我是你身边温暖的保险经纪人,是经验丰富的资产配置专家,如果你储蓄险的需求,欢迎找我聊聊。


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